Calculadora de CET (Custo Efetivo Total)
Estime o Custo Efetivo Total de um empréstimo ou financiamento. Informe o valor liberado, a parcela, o número de parcelas e as tarifas para ver o CET mensal e anual aproximados.
Jornada: avaliar um empréstimo
- CET do empréstimo(você está aqui)
Custo total efetivo.
- Minha taxa está cara?
Compare com a média do BCB.
- Ranking de bancos
Quem cobra menos.
- Portabilidade
Troque por uma taxa menor.
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O CET (Custo Efetivo Total) reúne juros, tarifas, seguros e tributos de um crédito em uma única taxa. Esta calculadora encontra a taxa mensal que iguala suas parcelas ao valor que você recebeu de fato e mostra o CET mensal e anual aproximados.
Como funciona o cálculo
O valor líquido recebido é o valor liberado menos as tarifas, os seguros e o IOF. A calculadora procura a taxa mensal que faz o valor presente de todas as parcelas se igualar a esse líquido. Essa é a taxa interna da operação, ou seja, o CET mensal.
Quanto maiores as tarifas e os encargos, menor o líquido recebido e maior o CET, mesmo que a parcela não mude. Compare o resultado com a calculadora de empréstimo pessoal e veja o efeito do tempo na calculadora de juros compostos.
Fórmula
Líquido recebido = Valor liberado − tarifas − seguros − IOF
Líquido = Σ Parcela ÷ (1 + i)^t (t = 1..n)
CET mensal = i (resolvido por aproximação)
CET anual = (1 + i)¹² − 1
Regra do CET: Resolução CMN 4.881, de 23/12/2020, em vigor desde 01/02/2021 (substituiu a Resolução 3.517/2007). Cálculo por taxa interna de retorno, com parcelas mensais iguais; o oficial usa dias corridos. Estimativa educativa.
Limitações
- É uma estimativa. O CET oficial depende da metodologia da instituição e das datas exatas de liberação e pagamento.
- Considera parcelas iguais e mensais. Operações com parcelas diferentes, carência ou taxas pós-fixadas podem divergir.
- O resultado não inclui encargos por atraso nem renegociações futuras.
- Confira sempre o CET informado no contrato, que é obrigatório por norma do Banco Central.
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Entenda o que é o Custo Efetivo Total (CET): por que ele é maior que a taxa de juros anunciada, o que entra na conta (tarifas, IOF e seguro), como o Banco Central obriga a informá-lo e por que comparar propostas pelo CET, não pela parcela, com exemplo numérico.
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Cálculo auditável, com fórmula e fontes transparentes
Atualizado em . Fontes: Banco Central (Resolução CMN) / matemática financeira.
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Fontes oficiais
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Perguntas frequentes
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é a taxa que reúne tudo o que você paga em uma operação de crédito: juros, tarifas, seguros, tributos e demais encargos. Ele é expresso em percentual ao mês e ao ano e serve para comparar propostas de forma justa, já que duas operações com a mesma taxa de juros podem ter custos finais bem diferentes por causa das tarifas.
Por que o CET é maior que a taxa de juros anunciada?
Porque a taxa de juros nominal considera apenas os juros, enquanto o CET inclui tarifas de cadastro, seguros, IOF e outros encargos. Quando esses custos são cobrados, você recebe menos do que o valor contratado ou paga mais ao longo do tempo, o que eleva o custo efetivo da operação.
Como a calculadora estima o CET?
A calculadora encontra, por aproximação numérica, a taxa mensal que iguala o valor presente das parcelas ao valor líquido que você recebeu (valor liberado menos tarifas, seguros e IOF). Essa taxa é o CET mensal aproximado. O CET anual é obtido capitalizando o CET mensal por 12 meses.
O CET calculado aqui é igual ao do contrato?
Não necessariamente, e a diferença tem explicação. O CET oficial é calculado com os dias corridos entre o desembolso e cada pagamento, com expoente de dias sobre 365, como manda o artigo 4º da Resolução CMN 4.881, de 23 de dezembro de 2020, que substituiu a Resolução 3.517/2007 em 1º de fevereiro de 2021. Aqui as parcelas são tratadas como mensais e iguais, que é o que você tem em mãos ao comparar propostas, então o resultado costuma ficar a centésimos de ponto do oficial. Informar o CET antes da contratação é obrigação da instituição, e o número que vale é o do contrato.
O que devo informar no valor liberado e nas tarifas?
No valor liberado, coloque o quanto efetivamente foi creditado para você ou financiado. Nas tarifas, seguros e IOF, informe os custos cobrados na operação. Se esses valores forem descontados do que você recebe ou somados ao financiamento, eles aumentam o CET, como acontece na prática.
CET menor significa sempre a melhor opção?
Na comparação de custo, sim: entre duas propostas parecidas, a de menor CET costuma ser mais barata. Mas avalie também prazo, valor da parcela que cabe no orçamento e condições como carência e flexibilidade. O CET é a principal referência de custo, não a única decisão.